Гражданский Кодекс РФ, Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету

Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Комм. Ефимова Л.Г.

       1. Основанием для применения ст.856 ГК является,
           во-первых, несвоевременное (позднее следующего дня после поступления соответствующего документа) зачисление банком на счет клиента денежных средств, причитающихся владельцу счета и поступивших на корреспондентский счет банка плательщика;
           во-вторых, необоснованное списание средств со счета (например, в бесспорном (безакцептном) порядке по неправильно оформленному расчетному документу);
           в-третьих, невыполнение указаний клиента о перечислении средств (т.е. непредставление в другой банк расчетных документов с целью зачисления денег на счет получателя после их списания со счета плательщика) или выдаче наличными.
       В случае необоснованного списания средств банк обязан исправить допущенное им нарушение и произвести реальное исполнение обязательства путем зачисления на счет клиента причитающейся ему суммы, которая находится в его распоряжении. При невозможности вернуть неправильно списанные и перечисленные деньги банк должен произвести зачисление спорной суммы за счет собственных средств.
       2. Банк должен уплатить клиенту проценты в порядке и размере, предусмотренных ст.395 ГК, а в части, не покрытой процентами, возместить убытки, причиненные его неправомерными действиями. Проценты за остаток на счете на спорную сумму при этом не начисляются.
       Согласно ст.395 ГК размер процентов определяется существующей в месте жительства (нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Судебная практика понимает под «учетной ставкой банковского процента» процентную ставку ЦБР за пользование централизованными кредитными ресурсами (ставку рефинансирования). Когда речь идет о денежных обязательствах, выраженных в рублях, подобное толкование нормы ст.395 ГК соответствует содержанию ст.31 Закона о банках. Последняя предусматривает, что в случае несвоевременного или неправильного зачисления на счет или списания со счета клиента денежных средств кредитная организация выплачивает проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования ЦБР. Однако при неправомерном удержании денежных средств в иностранной валюте эта ставка неприменима, поскольку устанавливается только для рублевых кредитов. Редакция ст.395 ГК позволяет найти выход и в этом случае. При неправомерном удержании денежных средств в иностранной валюте следует взыскивать среднюю процентную ставку банка-должника по его валютным депозитам. Но при таком подходе обнаруживается несогласованность редакции ст.395 ГК и ст.31 Закона о банках. В соответствии с п.2 ст.3 ГК здесь следует применять норму ГК.
       С банка, допустившего несвоевременное зачисление денежных средств на счет клиента либо их неосновательное списание, на практике взыскиваются не только проценты и убытки, предусмотренные ст.395 ГК, но и штраф, предусмотренный п.7 Положения о штрафах. Такой подход вряд ли можно признать справедливым, учитывая, что одновременное взыскание и штрафа, и процентов фактически является двойным наказанием. Редакция комментируемой статьи позволяет сделать вывод, что в ней речь идет не о применении нормы ст.395 ГК, а об особой разновидности санкции (неустойки), которая только исчисляется в порядке и размере, установленных ст.395 ГК.
       3. В статье содержится неполный перечень нарушений правил совершения расчетных операций, которые допускаются банком. Кроме указанных нарушений, банк может осуществить неправильное зачисление средств (например на другой счет) или несвоевременное списание средств со счета. В случае зачисления банком средств на другой счет, но принадлежащий тому же самому получателю (неправильное зачисление), а также при несвоевременном списании средств на банк может быть возложена ответственность в форме штрафа, предусмотренного п.7 Положения о штрафах, и возмещения убытков, возникших в связи с этим у клиента в части, не покрытой штрафом. Практика применения п.7 Положения о штрафах изложена в письме ВАС РФ от 11 апреля 1994г. No.С1-7/ОП-2З4 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с ответственностью коммерческих банков и их клиентуры за нарушение правил совершения расчетных операций». - Вестник ВАС. 1994, No.6, с. 85).
       Если спорная сумма по ошибке была зачислена на счет другого лица, данные действия следует квалифицировать как незачисление денег на счет получателя с соответствующими последствиями (см. п.1 коммент. к наст. статье), а не как неправильное зачисление средств.

Представленные на этом web-сайте материалы не являются юридической консультацией. Информация по услугам не является публичной офертой. Любой юридический совет по конкретному делу должен быть получен только непосредственно от адвоката.